●아파트 중도금융 신청 재당첨 제한
분양아파트 중도금 대출-청약신청 시 자금계획 청약, 재당첨 제한을 위해 반드시 미리 준비해야 할 자금계획이 워낙 높은 경쟁률이라 청약 당첨이 말처럼 쉽지 않다. 하지만 노력해서 청약에 당첨돼 자금조달계획에 차질이 생기면 투지과열지구에 당첨될 경우 10년간 재당첨 제한에 걸리기 때문에 아무리 먼저 당첨되고 나서 고민하자!라고 해도 내가 적어도 괜찮은 분양가의 아파트인지 생각해 보고 청약에 들어가야 한다.
분양아파트 중도금 대출-청약 신청 시 자금계획에 특히 전세 대출에 이어 중도금 대출까지 할 수 없다는 기사가 속속 들어오고 있어 오늘은 분양신청 시 분양가를 기준으로 자금계획을 어떻게 세워야 할지 공부하고 정리하는 포스팅이다. 블링 입장에서 공부한 내용이라 부동산 고수분들은 살짝 뒤로 가는...
분양아파트 자금계획 계약금·중금지급금·잔금·한국시장은 먼저 사겠다고 손든 사람이 지불한 돈으로 건설사가 아파트를 지은 뒤 2~3년 뒤 입주하는 선분양 제도가 대부분이다. 따라서 아파트 분양공고를 보면 보통 아래와 같이 계약금 납부 > 중도금 납부 > 잔금 납부 등 3단계로 납부를 하게 된다. 아파트별로 계약금을 총분양가의 10%를 내는 경우도 있고 20%를 내는 경우도 있다.
다음 주 분양하는 평촌엘프라우드의 분양가를 보면 계약금 20%, 중도금 60%, 잔금 20% 비율로 날짜별로 납입해야 할 금액이 나와 있다. 여기서 초록색으로 표시한 계약금과 잔여 중도금은 본인이 자납해야 할 최소 경비라고 할 수 있다.
분양아파트 중도금 대출청약을 할 때 자금계획을 하는 자납은 자기자본으로 납부해야 하는 금액이지만 아파트 분양의 경우 건설과정 중도금 대출을 통해 투기과열지구는 40%까지, 조정지역은 50%까지 대출을 통해 납부할 수 있다. 이는 집단대출의 성격으로 개인자산소득 등의 기준과는 크게 관계없이 대출이 가능하다.
이후 입주 시점에 남은 잔금을 치르게 되지만 잔금을 내는 시점에서는 입주 시 시세 감소 평가를 기준으로 주택담보대출을 할 수 있다. 만약 지금처럼 계속 집값이 오르면 분양가에 비해 집값이 올라 그 주택가격으로 주택담보대출을 받아 중도금 대출까지 갚아 잔금 납부에 활용할 수 있다. 잔금대출은 주택담보대출을 기준으로 계산해 보면 되지만 이 부분은 별도로 포스팅을 정리해 볼 예정이다.중도금 대출보증기관에 의한 대출보증 한도 아파트 분양 시 중도금 대출에 대한 보증기관은 2곳 있다. 주택도시 보증공사인 허그(HUG)가 있고, 한국주택금융공사라 불리는 HF가 있다. 평촌엘프라우드의 경우는 아래와 같이 분양공고문에 주택도시보증공사의 분양보증을 섰다고 명시돼 있어 포옹의 분양보증한도가 적용된다.
분양아파트 중도금 대출-청약 신청 시 자금계획을 하는 한도가 상대적으로 적은 규제지역 기준으로 보면 두 보증기관별 중도금 대출한도는 다음과 같다. 아무래도 한도가 크기 때문에 포옹으로 보증을 받는 게 좋다.- HUG:수도권광역시 5억원까지 보증(대출한도:6.25억원), 지방 3억원까지 보증(대출한도:3.75억원)-HF:수도권광역시 3억원까지 보증(대출한도:3.75억원), 지방 2억원까지 보증(대출한도:2.5억원) 보증비율이 2017년 이후 90%에서 80%에서 80%로 줄고 보증한도도 허그 기준으로 6억원에서 5억원으로 축소됐다. 보증을 서기 위해 5억원으로 축소됐다면 대출금액이 5억원으로 줄었는지 오해할 수 있지만 대출금액의 80%를 한도로 보증하는 금액이 최대 5억원까지라는 의미이므로 대출받을 수 있는 금액은 6.25억원이다.
하지만 투기과열지구에서는 중도금 대출이 40%까지이고 9억원을 초과하면 중도금 대출이 불가능하기 때문에 9억원을 기준으로 중도금 대출의 40%를 계산해도 최대 대출한도는 3.6억원인데 6.25억원까지 대출이 가능한 것은 무슨 뜻인가. 어쨌든 투기과열지구를 기준으로 9억원 이하 아파트는 40%까지 중도금 대출을 받을 수 있다는 점을 기억하자.
분양아파트 중도금 대출-청약 신청 시 자금계획이지만 아쉬운 사연이 있어 평촌엘프라도와 같은 시기에 공급하는 공공분양인 시흥시장현지구 공공분양주택 모집공고에는 위와 같이 중도금 대출이 불가하다는 문구가 명시돼 있다. 현재 정부에서 대출총량규제로 9억원 이하 아파트에서도 중도금 대출을 못 받는 경우가 종종 생기기 때문에 관심 있는 아파트의 경우 분양공고문을 잘 읽고 자금계획을 세워야 할 것이다.
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